生命保険は掛け捨てで十分？メリット・デメリットと賢い選び方を徹底解説
「生命保険に入るなら、将来お金が戻ってくる貯蓄型がいいの？それとも掛け捨ての方が得なの？」と悩む方は非常に多いです。特に家族が増えたり、将来の備えを考え始めたりした際、保険料の支払いは家計に直結する大きな問題となります。 結論からお伝えすると、効率的にリスクに備えつつ家計を圧迫しないためには、 「掛け捨て型」をベースに考えるのが非常に合理的 です。 この記事では、掛け捨て保険の仕組みやメリット、多くの人が勘違いしやすいポイントを詳しく解説します。自分に合った保険選びができるよう、具体的な判断基準を身につけていきましょう。 1. 掛け捨て型保険とは？貯蓄型との決定的な違い 掛け捨て型保険（定期保険）は、一定期間の保障を確保するために保険料を支払う仕組みです。満期保険金や解約返戻金がない、あるいはあってもごくわずかである代わりに、安価な保険料で手厚い保障を受けられるのが特徴です。 保険料の安さが最大の魅力 貯蓄型（終身保険や養老保険）は、将来の返戻金を準備するための積み立て部分が含まれるため、保険料が高く設定されています。一方、掛け捨て型は純粋に「保障（万が一の備え）」に対してのみお金を払うため、貯蓄型と同じ保障額でも保険料を数分の一に抑えることが可能です。 2. 掛け捨て型生命保険を選ぶ4つのメリット なぜ多くの専門家が「掛け捨て型」を推奨するのでしょうか。そこには明確な理由があります。 ① 少ない負担で大きな保障が得られる 特に子供が小さい時期などは、数千万円単位の大きな保障が必要になります。貯蓄型でこの金額をカバーしようとすると月々の保険料が数万円に達してしまいますが、掛け捨て型なら月々数千円で大きな安心を買うことができます。 ② 家計の変化に柔軟に対応できる 掛け捨て型は契約期間が定まっているものが多いため、ライフステージに合わせて保障額を見直しやすいのが利点です。例えば、子供の自立に合わせて保障額を減らしたり、不要になれば解約したりしても、資産運用面でのダメージ（元本割れなど）を気にする必要がありません。 ③ 貯蓄と保険を切り離して管理できる 「保険で貯蓄」を考えると、予定利率の低さや早期解約時のリスクがつきまといます。掛け捨て保険で固定費を抑え、浮いたお金を投資信託や新NISAなどで運用した方が、結果的に手元に残る資産が多くなるケースがほとんどです。 ④ 構...