住宅ローンの金利動向：変動？固定？失敗しない選び方


「マイホームを建てたいけど、住宅ローンの金利が上がるか心配…」そう思っていませんか？ 住宅ローンは、何十年もかけて返済する大きな買い物です。そのため、金利の動向によって、支払総額が何百万円も変わる可能性があります。

この記事では、住宅ローンの選び方で最も悩む「変動金利」と「固定金利」のどちらが良いか、そして後悔しないためのポイントを分かりやすく解説します。

1. 住宅ローンの種類：変動？固定？どちらを選ぶべき？

住宅ローンの金利には、大きく分けて2つの種類があります。それぞれのメリットとデメリットを理解することが、賢い住宅ローンの選び方の第一歩です。

【変動金利】

  • メリット：金利が低いため、支払総額を抑えられる可能性があります。

  • デメリット：市場の金利動向によって、金利が上昇するリスクがあります。特に、景気が良くなると金利が上がる傾向があります。

【固定金利】

  • メリット：契約期間中、金利が変わらないため、将来の返済計画が立てやすいです。

  • デメリット：変動金利に比べて金利が高いことが多いです。

2. 変動金利で知っておきたい「5年ルール」と「125％ルール」

変動金利を選ぶ際に知っておきたいのが、「5年ルール」と「125%ルール」です。これは多くの金融機関で採用されているルールで、金利上昇時の返済額の急激な増加を抑えるためのものです。

  • 5年ルール：金利が上昇しても、返済額は5年間変わらないというルールです。

  • 125％ルール：5年経過後に金利が上昇しても、新しい返済額は、前の返済額の125％までしか上がらないというルールです。

3. 住宅ローンの賢い選び方：金利以外で比較するべきポイント

住宅ローンを選ぶ際には、金利の低さだけでなく、様々な条件を比較することが重要です。

  • 事務手数料：銀行によって、住宅ローンを組む際にかかる事務手数料が異なります。

  • 団信（団体信用生命保険）：多くの住宅ローンでは、団信への加入が必須です。通常の保障に加えて、がんや3大疾病などの特約を付加できる場合もあります。

  • 優遇金利：取引状況や給与振込口座の有無など、一定の条件を満たすことで金利の優遇を受けられる場合があります。

  • フラット35：全期間固定金利の住宅ローンです。将来の金利上昇が不安な方や、長期の返済計画を立てたい方に向いています。

4. 借り換えも視野に

住宅ローンをすでに組んでいる方も、現在の金利動向によっては、より有利な条件のローンへの「借り換え」を検討するメリットがあります。

  • 借り換えシミュレーション：住宅ローンのウェブサイトなどでシミュレーションを行い、借り換えでどれくらい支払総額が減るか計算してみましょう。

5. まとめ：情報収集と計画が成功の鍵

住宅ローンは、人生最大の買い物とも言えるマイホーム購入の要です。金利の動向に一喜一憂するのではなく、変動金利と固定金利のメリット・デメリットを理解し、ご自身のライフプランに合った種類を選ぶことが大切です。

まずは、複数の銀行の金利や条件を比較し、専門家に相談しながら、納得のいく住宅ローンを見つけましょう。

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